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21世纪经济报道记者 孙诗卉
2026年5月 ，国家医保局启动“双目录 ”（下称目录）调整。
事实上，自2025年12月首版商保创新药目录发布 ，经过5个多月的运行 ，该目录已在多地惠民保产品中落地 。
对比来看，目录在商业健康险产品中的推进节奏却明显放慢 。
对此 ，21世纪经济报道记者采访了一位业内人士 ，其坦言：“险企依然有很多顾虑，也不知道具体该怎么做 ，很多原本有相关计划的险企都搁置了。 ”背后的原因并不简单——缺乏历史理赔数据、担心逆选择风险 、进院路径不通畅 ，每一条都是“硬骨头” 。
惠民保为主要落地场景
从产品形态看，惠民保是商保目录的主要落地场景 。
例如 ，“深圳惠民保 ”2025年度保障实现对首版19种创新药的全覆盖 ，汕头惠民保则在全国率先宣布，参保人因住院使用目录内药品产生的费用，报销比例提升10个百分点。
从覆盖人群看 ，目录目前主要惠及带病体——已经确诊 、需要高值创新药治疗的患者 。这与目录的政策定位一致：承接基本医保“溢出 ”的高端需求 ，为百万级CAR-T疗法、罕见病用药等提供支付出口 。
镁信健康与中再寿险联合发布的《中国创新药械多元支付白皮书（2026）》（下称“白皮书”）显示，2025年商业健康险对于创新药械的保障和支付规模都进一步扩展 ，达到了152亿元 ，同比增长23%。
然而，与之对比 ，惠民保之外的商业健康险产品对目录的跟进节奏明显更慢 。
“点菜的人与买单的人并非同一个人 ， ”上海仁达普惠金融发展研究基金会理事长徐敬惠对21世纪经济报道记者表示，用药决策权在医生 ，支付方在保险 ，这种分离导致了目录落地困难 。
据业内人士透露，目前能够实现对18款目录药品全覆盖的 ，主要限于惠民保系列产品。百万医疗险 、中高端医疗险等主流产品则更为保守 ，更倾向于聚焦CAR-T等“自带流量 ”的单品。
比如，记者观察到，有险企曾宣布旗下9款医疗险覆盖商保创新药 ，但随即以“尚未商议敲定”为由撤回了相关表述 。
这意味着 ，目录虽然建立了“标准池”，但险企将其转化为产品责任的过程仍充满不确定性 。
白皮书指出 ，创新药械纳入商业医疗险保障范围时 ，首要考虑的是其是否符合保险基本原理，这是核心底线要求。
一位业内人士对21世纪经济报道记者表示 ，当前保险行业在创新药械保障方面 ，管理上还跟不上，运营上也存在不少短板 。
“精算是第一道坎 。很多新兴药械根本没有历史理赔数据 ，怎么定价 、怎么控风险 ，大家心里都没底。 ”他进一步指出，即便保单设计好了 ，患者能不能真正用上药也是一个问题——创新药械进医院难 ，处方想往外流转也不顺畅，实际获赔路径卡在半路 。
三道坎：药价、进院 、合作
创新药从“进了目录 ”到“患者用上”，仍有三道坎待过 。
一方面 ，创新药研发成本高昂 ，一支CAR-T疗法药剂定价数十万甚至上百万元。药企需要高价回收研发投入 、维持创新动力；而保险公司面对缺乏历史理赔数据的高价药，定价时“心里没底 ” 。一位险企精算人士坦言：“CAR-T疗法2025年才惠及超千名患者 ，但放在全中国几亿保险人口里 ，发生率是多少？没人说得清 。 ”
定价高了，产品卖不出去；定价低了 ，赔付可能失控。这是险企对目录药“望而却步”的根本原因之一 。
而在DRG（按疾病诊断相关分组）支付改革全面落地的背景下 ，进院问题被进一步放大 。一位保险产品相关负责人打了个比方：“DRG就像给医院一个固定预算包，超出的部分医院自己贴。这时候让医生给患者开一支高价药 ，等于让他自己掏腰包补贴病人。 ”
虽然政策层面已有“三除外 ”安排——商保目录药品不纳入DRG打包支付范围、不考核药占比、不纳入集采替代监测 ，但实操中，医生和医院管理者仍有顾虑 。三级公立医院绩效考核中 ，次均费用 、住院患者药品费用增幅等指标依然悬在头顶 。一位医院医务科人士向记者坦言 ，医院方对此动力不足，“多一事不如少一事”。
与此同时，医院药学部门在“零加成 ”政策下面临另一困境：提供创新药的储存 、审核、配药 、用药监测等服务 ，完全是纯成本投入 。全国政协委员 、中国医学科学院肿瘤医院主任医师赵宏指出 ，在药品零加成政策下，创新药一入院就成为医院的成本负担 。
更令险企警惕的是“逆选择 ”风险——越需要理赔的人越愿意买保险 ，身体健康的人反而觉得没必要买。将创新药纳入保障不难 ，真正的考验是如何在扩大覆盖面的同时控制赔付率 。
从“目录”到“清单 ”：制度建设的下半场
此次双目录联动机制的建立，正在重塑创新药的支付格局 。过去 ，创新药支付面临“要么进医保、要么无人买单 ”的二元困境；如今 ，商保目录成为衔接医保与市场的“中间层”。
徐敬惠指出，首版商保创新药目录的发布是一个积极的信号 。但他同时表示 ，目录的实际落地效果还需要时间检验 。“目前目录更多是为商保与医保的对接做前期准备。”
在徐敬惠看来 ，真正值得关注的是接下来的配套制度建设——包括惠民保分层示范条款 、支付清单 、数据库建设等 。“目录是一个起点，更完善的制度体系还在后面 。 ”
政策落地的“最后一公里 ”仍需打通。多位受访业内人士指出 ，商保目录若想真正发挥作用 ，还需解决医院准入、数据共享 、定价机制等配套问题。国家医保局医药服务管理司司长黄心宇也在解读中坦言，商保创新药目录是“推荐性目录，不具有强制性” ，商业健康保险的保障范围 、保障责任仍是市场行为 。
业内认为 ，随着2026年双目录调整推进，商保对创新药的支付能力有望进一步提升 ，但精细化管理和配套机制建设仍是决定其成效的关键变量 。
